Försäkringar

Att ha en barnförsäkring kan vara avgörande för hur ekonomin för den som drabbas av barncancer blir i framtiden. Här går vi igenom det viktigaste du behöver ha koll på.

När ett barn insjuknar i cancer kan det vara svårt att tänka på praktiska saker. Men det är viktigt att komma ihåg att anmäla till försäkringsbolaget att ditt barn blivit sjukt. Ditt barn kan också omfattas av flera olika privata försäkringar, vilket kan vara både en barnförsäkring du betalar själv för eller en gruppförsäkring som du som förälder har via ett fackförbund eller din arbetsgivare.  

Vid diagnos 

För att kunna få ersättning från försäkringsbolagen måste barnet vara försäkrat när sjukdomen visar sig. Det kallas visandedagen, och innebär den dag då den första vårdkontakten togs med anledning av sjukdomen eller symtomen, oavsett om rätt diagnos kunde fastställas eller inte. 

Du kan behöva lämna in olika intyg när du anmäler till försäkringsbolaget och ansöker om ersättning. De vanligaste intygen som söks är läkarintyg, sjukintyg, försäkringsbrevet och övrig dokumentation. Läkarintyget ska beskriva diagnosen och information om behandlingen för att styrka sjukdomen. När det gäller sjukpenning eller föräldrapenning kan det krävas sjukintyg som visar att barnet inte har möjlighet att delta i skola eller förskola. Andra dokument som kan efterfrågas är till exempel kvitton på kostnader som uppkommit i samband med sjukdomen.  

Olika försäkringsbolag har olika villkor och försäkringens omfattning kan skilja sig åt, vilket kan leda till att ersättningen som du kan få kan variera. Finns det flera försäkringar för barnet är det viktigt att kontrollera vilken av försäkringarna som gäller. Det kan också vara så att du har rätt till dubbla ersättningar.  

Har du svårt att förstå försäkringsvillkoren är det viktigt att ta kontakt med en försäkringsrådgivare för att vara säker på att du inte missar någonting. Du kan också ta kontakt med Barncancerfondens juridiska rådgivningstjänst Rättshjälpen, där du kan få gratis hjälp. 

Olika typer av ersättningar 

En barnförsäkring kan ge flera olika typer av ersättningar vid allvarlig sjukdom, som till exempel en cancerdiagnos. Bolagens villkor skiljer sig åt, och vissa ersättningar kan finnas i en försäkring och inte i en annan. Omfattas ditt barn av en sjuk- och olycksfallsförsäkring kan även den ge vissa ersättningar.  

Diagnosersättning 

Kan delas ut om barnet får vissa allvarliga diagnoser, förutsatt att diagnosen omfattas av just den försäkringen. Ersättningen är ofta cirka 10 procent av försäkringsbeloppet. 

Medicinsk invaliditet 

Kan betalas ut till den som får en bestående funktionsnedsättning fysisk eller psykisk. 

Ersättningen blir procentuell utifrån försäkringsbeloppet, vilket innebär att beloppet varierar. Om invaliditeten fastställts till 10 procent skulle ersättningen bli 100 000 kronor vid ett försäkringsbelopp om 1 000 000 kronor.  

Ekonomisk invaliditet – månadsersättning 

Kan betalas ut till den som bedöms ha en bestående arbetsoförmåga. Betalas ut till unga vuxna som är mellan 18–30 år som är heltidssjukskrivna.  

Ersättningen ligger på cirka 9 000 kr/månad. Kräver minst 50 procent bestående arbetsoförmåga, vilket ger en ersättning om minst får 50 procent av försäkringsbeloppet. Ersättningsnivåerna sänks ofta med stigande ålder, och kan också sänkas om samma person också får ersättning för medicinsk invaliditet.  

Andra ersättningar 

• Ersättning för sjukhusvistelse: Vårdersättning för en förälder som får tillfällig föräldrapenning vid vård av allvarligt sjukt barn eller vård- eller omvårdnadsbidrag från Försäkringskassan. Ersättningen sträcker sig från 40 000 kr/år upp till 131 000 kr/år beroende på bolag. Den ingår i de flesta bolagens barnförsäkringar. 
• Kristerapi 
• Läkekostnader: Till exempel mediciner, sjukresor och hjälpmedel 
• Ärrersättning

När barnet fyller 18 år

I och med 18-årsdagen anses barnet vara vuxet och då upphör kommunikationen med föräldrarna. Det betyder att försäkringsbolagen från den här dagen vänder sig direkt till barnet. Vissa försäkringsbolag kan vilja avsluta barnförsäkringen när barnet fyller 18 år, så kallad slutreglering.  

Som förälder är det viktigt att vara uppmärksam på att detta kan ske, och säkerställa att ditt barns försäkringsskydd blir så bra som möjligt i övergången till vuxenåldern. 

Slutreglering av barnförsäkring 

En slutreglering innebär att försäkringsersättningen betalas ut som en engångssumma, efter att alla kostnader och skador har bedömts och en överenskommelse har uppnåtts mellan försäkringstagaren och bolaget. 

Många barncanceröverlevare, ungefär 70 procent, får komplikationer efter behandlingen eller sjukdomen i sig. Det kan handla om bestående funktionsnedsättningar, som förvärvade hjärnskador, kognitiva funktionsnedsättningar, nedsatt immunförsvar och psykisk ohälsa. Vissa av svårigheterna kanske inte har visat sig när barnet fyller 18 år. Att då slutreglera en försäkring, alltså avsluta den, redan vid 18-årsdagen kan vara dumt.  

Många 18-åringar har kanske inte heller kommit ut i arbetslivet än varför det är svårt att göra en korrekt bedömning av arbetsförmågan, vilket kan påverka rätten till ersättning. 

Det finns alltså anledning att skjuta upp en slutreglering, trots att en del försäkringsbolag ligger på. Ta kontakt med den läkare som behandlat barnet för att få mer kunskap om risken för sena komplikationer och eventuella följd-diagnoser. Om läkaren menar att tillståndet kan komma att förändras, vänta med slutreglering.  

De flesta barnförsäkringar gäller till och med att barnet fyllt 25 år, i vissa fall 30 år. Från det datum slutregleringen har skett har man tio år på sig att överklaga eller anmäla svårigheter som har tillkommit. 

Delreglering av barnförsäkring 

En delreglering innebär att innebära att försäkringsersättningen betalas ut i flera omgångar. Det kan ske när skadan eller kostnaden är större och försäkringstagaren inte har möjlighet att betala allt på en gång. Försäkringsbolaget kan betala ut en del av försäkringsersättningen vid första anmälan, och sedan ytterligare delar när kostnaderna eller skadorna/skadan har bedömts. 

Försäkrad som vuxen 

Förr eller senare kommer barnförsäkringen att löpa ut, det kan vara vid olika ålder beroende på försäkringsbolag och om ni valt att göra en så kallad delreglering (se ovan).  

Innan barnförsäkringen löper ut är det viktigt att teckna en ny försäkring för ditt barn, en sjuk- eller olycksfallsförsäkring. Anledningen är att det inte är bra om det blir ett glapp, en tidsperiod då ditt barn står utan försäkring, eftersom det påverkar de förutsättningar som gäller för den nya försäkringen.  

Då en ny försäkring tecknas behövs oftast en så kallad hälsodeklaration. Den säkerställer att försäkringen endast omfattas av saker som händer efter det datum som försäkringen börjar gälla. En person som har haft barncancer kommer sannolikt inte kunna försäkra sig mot just cancer eller eventuella komplikationer som finns med i journalen.  

För att ditt barn ska fortsätta att omfattas av de ersättningar som ges i en barnförsäkring är det viktigt att samma hälsodeklaration som för barnförsäkring fortsätter att gälla vid byte till vuxenförsäkring. Finns det en aktiv barnförsäkring för ditt barn är ni inte skyldiga att lämna en ny hälsoförsäkring när en vuxenförsäkring tecknas, vilket ger ett bättre skydd framåt för ditt barn, till exempel för eventuella komplikationer som kan uppkomma på grund av den cancerbehandling barnet gått igenom.   

10 frågor och svar om försäkringar 

Kontakt

Kärstin Ödman Ryberg

Sakkunnig

• 08-584 209 37
• karstin.odman.ryberg@barncancerfonden.se